（原标题：曾刚：场所中小银行风险退缩与化解）小母狗 文爱

场所中小银行是我国金融体系的紧要组成部分，是服求实体经济、支握场所发展的紧要复旧，其端庄性也径直关系到区域经济的健康运行和社会金融生态的安全。连年来，伴跟着经济结构调解和外部环境不笃定性高潮，部分中小银行暴泄漏金钱质料恶化、信用风险加重、成本不及和公司治理不完善等问题，相等是在一些经济实力较弱的地区，场所中小银行的风险化解更具迫切性。

在上述布景下，如何妥善惩处中小银行的存量风险，同期通过篡改完善其发展机制，成为面前金融政策热心的要点领域。2024年中央经济责任会议将“灵验退缩化解要点领域风险，紧紧守住不发生系统性风险底线”列为2025年经济责任九大任务之一，“稳妥惩处场所中小金融机构风险”是其中一项要点责任。

场所中小银行风险概况

东谈主民银行发布的《金融雄厚叙述（2024）》夸耀，2023年末东谈主民银行对3936家银行机构（包括24家主要银行和3912家中小银行）开展央行金融机构评级（简称“央行评级”），评级收场由低到高分辨为11级，其中1~7级属于安全范围内，8~10级为高风险状态，D级为机构已倒闭、被经受或排除。从银行类型来看评级收场，24家大型银行忖度金钱占参评银行的73.78%，评级收场均处于“绿区”1，是金融体绑缚实的压舱石。其他银行中，外资银行、民营银行及直销银行的评级收场较好，分别有95%、81%的机构散播于“绿区”，且无“红区”银行；城市买卖银行的评级收场次之，有68%的银行散播于“绿区”，但也有11%的机构为“红区”银行；农合机构（包括农村买卖银行、农村衔尾银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数目占“红区”银行比重较高。

总体上看，评级收场夸耀，我国银行业金融机构举座辩论端庄，机构层面的风险主要都集在部分场所中小银行，数目占一起参评银行机构比重为9.07%，金钱占比则不及1%。风险举座在可控范围。

场所中小银行风险成因

场所中小银行的风险成因复杂种种，既有里面束缚和治理结构的劣势，也有外部宏不雅经济环境和政策调解的影响。

里面要素

一是辩论理念和辩论智力相对逾期。恒久以来，中小银行出于严慎发展的考量，“入款立行”“范围至上”等理念树大根深。应该说，行为商场竞争中相对弱势的群体，强调范围发展和入款雄厚性有其合感性。但在商场竞争日趋热烈，净息差不时收窄的大趋势下，过度寻求范围彭胀和不计成本的入款增长，非但不会促进银行的高质料发展，反而会影响银行的净利润和恒久可握续发展的智力。除辩论理念滞后外，受科手段力、东谈主力资源等要素的制肘，中小银行邃密化束缚的智力和运营收场，与大行的差距也有所加大，这些都会对中小银行的辩论绩效产生径直影响。

二是风险管明智力不及。由于范围较小、资源有限，部分中小银行风险束缚部门的专科化进程较低，风险识别和评估智力相对薄弱，导致难以全面、实时地搪塞各种风险。尤其是在信用风险束缚方面，部分中小银行的信贷审批历程不够严格，贷后束缚不到位，导致不良贷款率较高，信用风险慢慢积存。

三是公司治理不完善。部分中小银行在董事会、监事会和束缚层之间的权责分辨不清，里面限制和监督机制薄弱，导致辩论决策中容易出现束缚失控息兵德风险。此外，部分中小银行存在“里面东谈主限制”气候，束缚层可能优先探讨本人利益，而冷漠举座风险防控，进一步加重了风险的积存。

四是业务结构单一、都集渡过高。中小银行业务禀赋有限，收入结构起原单一，息差收入占十足主导，受净息差收窄的冲击弘远于大型银行。此外，在客户结构上，场所中小银行的行业或客户都集度也偏高，除与场所政府融资平台和房地产关联紧密外，业务结构也与当地的产业结构关联度较高。在经济结构转型期，当场所救济行业或产业遭逢外部冲击时，中小银行关系业务风险就容易都集裸露。

外部要素

一是宏不雅经济环境变化。陪同国表里经济场所的深入变化小母狗 文爱，中小银行濒临的外部压力显耀增多。举例，经济下行压力导致企业辩论艰难，部分中小企业还款智力下落，径直推高了中小银行的不良贷款率。此外，房地产商场波动、场所政府债务问题等外部风险，也对中小银行的金钱质料和流动性束缚组成了一定的挑战。

二是区域经济发展不服衡。中小银行的风险在区域散播上具有显耀的不服衡性。数据夸耀，高风险机构主要都集在经济发展相对滞后的地区，这些地区的经济结构单一、产业基础薄弱，结构调解带来的实体经济层面的风险会对区域内中小银行的金钱质料形成径直的影响，风险裸露较为都集。

三是商场竞争加重。一方面，在需求端，跟着宏不雅经济周期变化和经济结构调解，金融需求的总量增长有所放缓，制约了银行业范围彭胀的空间。另一方面，在供给端，大型银行下千里智力和意愿显耀普及，再重复新兴金融机构（互联网平台、数字银行以及非银行金融机构等）对长尾客群的拓展，中小银行在赢得客户资源、商场份额和技能立异等方面濒临巨大挑战。

中小银行篡改与风险化解

2019年以来，跟着包商银行等个别中小银行风险陆续裸露，中小银行退缩化解风险开动受到政策层面的热心。2020年，原国务院金融委发布《中小银行深化篡改和补充成本责任决策》之后，新一轮中小银行篡改重组、退缩化解风险责任启动，包括有序惩处要点银行机构风险、场所中小银行整合重组、中小银行专项债刊行等。2023年中央金融责任会议之后，关系责任加速激动，从2020年于今，中小银行成本补充专项债累计刊行5040亿元，在推动中小银行新一轮的篡改化险中发扬了紧要的作用。

要点机构风险：一排一策，有序惩处

2019年以来，包商银行、锦州银行、河南村镇银行等中小银行风险陆续裸露，2022年辽阳农商行、太子河村镇银行插足停业要津，从其成因来看，除宏不雅经济要素外，大股东或实控东谈主作恶非法使用银行资金以及里面风限轨制不及或是紧要原因。监管部门通过新诞生银行主体或区域内禀赋较好银行主体经受团结、收购连结业务，以及引入外部战投资金支握等神态，有序惩处要点银行机构风险。

城商行：整合重组

包商银行的风险惩处开启了城商行整合重组序幕，但为镌汰风险外溢影响，不同于包商银行的算帐退出，后续机构弃取的神态以新设团结和经受团结为主，强调对高风险机构的“在线树立”。包商银行之后，四川、山西、河南、辽宁省以及新疆等区域的城商行先后启动整合重组责任。

四川银行成立于2020年11月，是基于化解风险见地，在原攀枝花市买卖银行与原凉山州买卖银行的基础上，引入28家战术投资者，以新设团结神态成立。

山西银行成立于2021年4月，由大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市买卖银行团结重组诞生。

辽沈银行成立于2021年6月，同庚9月经受团结营口沿海银行、辽阳银行，后续或还将陆续经受省里面分城商行，有序激动篡改化险责任。

华夏银行2021年末启动经受团结洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行三家省内城商行关系责任，字据公司公告，具体决策为进取述三家银行的股东刊行约133.25亿股内资股，以反璧潜在经受团结的总代价约285亿元，同期以初步代价不低于90亿元向潜在买家出售该行几许信贷金钱过甚他金融金钱，2022年5月完成对三家城商行的经受团结。

2024年3月，国度金融监督束缚总局批复开心新疆银行经受团结库尔勒银行，并连结后者清产核资后的金钱、欠债、业务、机构和职工。此外，据媒体报谈，新疆银行对新疆汇和银行的团结责任也已在推动过程中。

总体上看，城商行通过团结重组，有助于普及区域商场都集度，减少同行同质化竞争，增强商场议价智力。同期，团结能镌汰城商行辩论成本，优化里面业务结构，普及详尽立异智力和辩论收场。此外，还大概退缩化解个别机构潜在风险，理顺股权结构，完善里面治理，发扬银行品牌效应，更好地就业区域实体经济发展。

农村金融机构：篡改、重组

农村中小金融机构（农合机构和村镇银行）是高风险中小银行的主体，亦然风险惩处的要点。农合机构方面，主要通过省联社体系篡改，在篡改中进行高危急构的风险惩处。2022年4月，浙江省农村信用社聚积社改制成浙江农商聚积银行，成为天下深化农信社篡改“第一单”。现在，农信社篡改主要有几种时势：

表1?部分省联社篡改决策

贵府起原：作家整理

一是聚积银行时势。下层农商行仍保留法东谈主地位，在具体推行中，部分弃取“聚积银行”时势的省区（如四川、新疆等），在篡改过程中，还以地级市为基础，对部分（或一起）县域农合机构进行了整合，在聚积银行的体系下，成立了地级市结伙的法东谈主，在这个过程中，对县域的一些高风险机构进行团结。

在组建聚积银行过程中，也有“上参下”（省级聚积银行入股下层农商行）和“下参上”（下层农商行握有省级聚积银行股份，即省联社时候的股权关系保握不变）两种不同的时势，表面上讲“上参下”时势更妥当公司治理的条目，但所需资金较大，且触及下层农商行的股权结构调解责任，难度较大、耗时也会较长。因此，鄙人层农商行辩论气象相对细腻，且有上市银行的省区（如浙江、江苏等），保握原有股权关系不变（即“下参上”）来组建聚积银行的可操作性更强。

二是结伙法东谈主时势。常常为新设省级农商行团结经受区域内其他农商行和农信社。经济体量相对较小（如海南农商银行，以趁早年4个直辖市农商行和宁夏的黄河农商行等）以及潜在风险机构数目相对较多的省区，更多中式了这种时势，一方面有助于形成范围效应，另一方面，也不错在结伙法东谈主过程中对潜在风险进行更为都集的惩处。2024年以来，河南、新疆也先后晓示以结伙法东谈主行为省联社篡改盘算。其中，河南是在还是组建聚积银行之后，将篡改盘算再行调解为结伙法东谈主，充分阐述化解风险是此轮农信社篡改热心的首要盘算。

在履行中，也有一些省份，聘用了结伙法东谈主和原有农商行并行的时势，如辽宁，除31家农信机构团结成立的辽宁农商银行外，还有30余家闲散的农商行法东谈主机构。

三是各异化拆分时势。在省内经济发展差距大以及农商机构各异赫然的省份（如广东和江苏），聘用的时势是对原有的省联社体系进行拆分，将发展较好、范围较大的机构从省联社体系中闲散出来，将束缚权限交于场所政府（在这个过程中，场所政府常常和会过平台企业对关系机构进行注资取得控股地位），剩余的机构则保留在省联社体系内，改选成为聚积银行。在拆分过程中，部分风险机构被转让给闲散出去的机构，形成“大帮小”的银行集团，由相对大的银行来经受化解高危急构的风险。

村镇银行：增资、收购与转让

村镇银行的风险化解主如果压实主发起行的包袱，并谐和场所政府提供相应的支握。对仍具有发展长进的村镇银行，监管部门要点推动主发起行增资扩股，这一方面不错充实村镇银行的成本实力，另一方面通过提高发起行的股权占比来完结并表，以此强化其对村镇银行的束缚和风险职责。对短缺发展后劲的村镇银行，则饱读舞发起行进行全资收购，将其转动为分支机构或退出。此外，对主发起行诞生在省外的机构（主发起行若为其他省份的场所中小银行，受辩论地区的收尾，主发起行难以通过全资收购将其变为分支网点），则探索引入新的股东（村镇银行所在省区内的中小银行）进行打包转让。

上述篡改，在缩减村镇银行数目的同期，增强了村镇银行的成本实力，优化了股权结构，有助于普及村镇银行的辩论收场和抗风险智力。从现在履行来看，关系化险责任已取得显耀的生效。

结语

2025年是“十四五”忖度的收官之年，亦然中小银行深化篡改、化解风险的重要时候。行为年度责任的紧要实质之一，政策层面，将进一步加大中小银行篡改化险的力度，对不同类型、不同区域的场所中小银行，因地制宜、分类施策，连接推动风险化解责任不时深入。但从恒久看，只是是前期风险的惩处和范围的扩大，并不及以让中小银行完结恒久可握续发展，因此，风险惩处必须要同中小银行的里面篡改相结合，通过完善公司治理、转动辩论理念、普及辩论管明智力、加速数字化转型等，全面普及中小银行的辩论收场和竞争力小母狗 文爱，充分发扬其兼并重组后的范围效应。